Blog: Ben jij zzp-er en heb je geen AOV? Vanaf 2027 is het verplicht.

Wat betekent de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor jou? De AOV-zzp komt er definitief, met ingang van 2027. Wat houdt het in? En hoeveel gaat het jou als zzp’er (extra) kosten? Veel hangt af wat je nu al hebt geregeld.

Waarom komt er een verplichte OAV?

De verplichte verzekering moet zelfstandige ondernemers en zzp’ers beter beschermen bij arbeidsongeschiktheid en ziekte. Slechts iets meer dan een op de vijf zzp’er is verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Vooral zzp’ers met een laag inkomen kiezen ervoor om geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten.

De verplichte AOV in een notendop

Uitgangspunt van de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV-zzp) is dat je standaard bent verzekerd voor een uitkering van 70% van het laatstverdiende inkomen. De uitkering is maximaal rond de € 30.000 bruto per jaar (143% van het wettelijk minimumloon).

Vanaf het moment dat je 1 jaar niet hebt kunnen werken door ziekte krijg je een AOV-uitkering die gelijk is aan:

• 70% van het laatstverdiende inkomen
• maximaal 100% van het wettelijk minimumloon bedraagt (ten tijde van het wetsvoorstel: € 1650 bruto per maand).

De verzekering loopt tot het bereiken van de AOW-leeftijd.

Is de verzekering straks verplicht?

Ja. Je kunt er wel voor kiezen om zelf een AOV af te sluiten bij een private verzekeraar. Dit geldt bijvoorbeeld als je nu al een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt. Hoe deze zogenaamde opt-out eruit gaat zien moet nog worden bekendgemaakt.

Je kunt ervoor kiezen om je boven op de standaardverzekering aanvullend te verzekeren. Dat kan:

• via een schenkkring, zoals een broodfonds. Bij een schenkkring leg je elke maand een bedrag in, in een “spaarpot”. Als je ziek wordt, krijg je door de andere zelfstandigen van de schenkkring een bedrag geschonken. Omgekeerd schenk je zelf een klein bedrag uit jouw “spaarpot” als een van de ander deelnemers ziek is. De maandelijkse inleg is niet aftrekbaar.
• een aanvullende AOV-verzekering bij een verzekeraar, dan is de premie aftrekbaar.

Hoe hoog wordt de premie voor de verplichte AOV?

De premie voor de verplichte AOV bedraagt naar schatting 8% van het inkomen en is aftrekbaar. Dit komt neer op een maximumbedrag van rond de € 205 p/maand bruto (rond de € 135 netto) bij een inkomen van € 30.000 of meer.

Als je minder verdient, is de premie 8% van je inkomen. Is je winst € 20.000, dan is de premie € 133,33 p/maand, maar is de uitkering ook lager: (70% van € 20.000/12 =) € 1166,66 p/maand.

Hoe lang is de wachttijd?

De uitkering gaat pas na 1 jaar ziek zijn in. Je kunt straks kiezen om de wachttijd aan te passen in 26 weken (half jaar) of 2 jaar. Ben je bijvoorbeeld aangesloten bij een Broodfonds, dan heb je de eerste 2 jaar al een inkomen bij ziekte, en kun je de wachttijd verlengen naar 2 jaar. Hierdoor betaal je een lagere premie.

Steeds meer zzp’ers hebben een vangnet tegen het risico van arbeidsongeschiktheid. Meestal in de vorm van spaargeld en/of beleggingen. Als je buffer groot genoeg is om het twee jaar uit te zingen of als je bent aangesloten bij een schenkkring, is het interessant om te kiezen voor een wachttijd van 2 jaar.

Moet je je zorgen maken over de verplichte AOV-zzp?

Zorgen is een groot woord. Voor een best wel grote groep zzp’ers wordt het waarschijnlijk toch wel even schrikken. Zoals gezegd is de premie een percentage van je inkomen. Netto ben je straks rond de 5 procent van je inkomen kwijt.

• Ben je een van de vele zzp’ers die nu niet is verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid, dan heeft het inkomenseffect groot.
• Dat geldt ook als je al lid bent van een schenkkring, zoals een broodfonds. De premie voor de verplichte AOV komt boven op het bedrag dat je al opzijzet voor je schenkkringspaarpot.
• Alleen als je nu al een verzekering hebt, verandert er weinig tot niets.

Bron: deZZP.nl

Ga naar de kennisbank voor alle blogs en verhalen.